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2001年，周女士为某保险公司投保，额外保险金额为1万元，占个人住院医疗保险的70%，日住院津贴保险20元。今年3月10日，周女士因急性化脓性阑尾炎住院接受阑尾切除术。住院期间，共支付医疗费用7632.5元，其中床位500元，自费医疗保险236.55元。
3月21日，周女士出院后立即向保险公司提交了索赔申请和各种文件。根据周女士的计算，保险公司结算的赔偿金额应为医疗费用总额的70%，即5342.75元，加上为期12天的住院津贴240元，共计5582.75元。但保险公司的实际补偿与周女士的估计相差近1000元。
根据保险公司理赔人员的说法，并不是所有被保险人的医疗费用都包括在内。保险公司在计算住院天数时，认定周女士于3月10日至21日住院，共住院11天，扣除3天的绝对豁免，实际付款金额为160元。在医疗费用方面，医疗保险索赔项目通常需要扣除床位费、范围外付款和可扣减额内的医疗费用，乘以商定的支付比率。
据了解，许多住院医疗保险福利将同意扣除天数，通常不超过3天。对此，保险公司认为，这是加强被保险人自我管理能力的要求，如果没有固定的可扣减天数，则有可能造成医疗资源和保险资源的双重浪费。这一豁免限于一年，如果被保险人一年内第二次住院，则不受影响。
遗憾的是，周女士在计算索赔额时没有仔细阅读这些条款，也没有与保险公司协商。
由于大多数医疗保险的责任范围与社会健康保险的责任范围相同，因此被保险人的费用无法解决。同时，被保险人选择医疗机构时，应注意遵守保险规定或保险公司批准的医院治疗，否则可能被拒绝全额赔偿。
提醒消费者：购买医疗保险的作用是补充医疗费用增加造成的财务风险，但商业医疗保险未必能获得所有医疗费用的结算。