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首先，保险公司的股息从何而来？
股利保险的股利来源于三种不良收益：死差收益、利差收益、成本差异收益。
例子：
按死亡率计算：假设1万人在年初同时购买一年人寿保险(即仅包括死亡类型)，死亡率预计为0.3%，也就是说，1万人中有30人预计在同一年内死亡。如果每个人的保险金额是一万元，你需要收取300000元的保险费来保证这30个人的保险金额，那么这一万人将不得不支付每人30元的保险费(30元的保险费称为纯保险费)。保险是一种商品，它是有价格的，如果我想买1万元的死亡保险，那么我必须每年支付30元的保险费。这和我们通常花30元买零食一样。人们总觉得零食在胃里吃。他们喜欢吃东西的那一刻，价值30元。并且花了30元买了一年1万元的死亡保护，总觉得看不见，什么都不觉得，太可惜了。事实上，这30元买了一年的心理稳定和对家庭的承诺，其实并不贵。
然后按投资回报率定价：保险公司收取保费，就是投资。假设投资的预期回报率为6%，那么以上300000元的赔款不需要收取300000元的保险费，只需收取283000元的保险费(每人28.3元的保费)。
最后，保险公司的管理成本率定价：如果保险公司的租金、工资、水电、税收等管理费用为4%，那么283000元乘以0.004等于11320元管理费，那么你需要收取294320元的保险费(每人29.43元)。
然后，最后的价格是每人29.43元，一年的溢价。
该年届满后的实际结果如下：
共有28人死亡，保险公司支付280000元，储蓄2万元。这两万元是死亡的好处。
实际投资回报率为10%。然后人民币283，000元乘以1.1等于311，300元。额外的11，300元是利息。
实际管理成本为1万元，节约1320元。嗯，这1320元是成本的差额。
这三个差额加起来共计32620元。这笔钱是保险公司在这种保险上赚取的收入。中国保监会规定，红利不少于分配盈余的百分之七十的，保险公司应当给予至少32620元乘以22834元的红利分配给客户。
强调以上只是一个简单的解释，实际股利、利率等计算是非常复杂的，远不能计算。我只能解释一个基本原则。
通过以上的解释，我们首先知道了保险公司的股利是如何获得的，同时，我们也了解到不同种类的保险公司的股利是不同的。由于不同类型的保险购买群体是不同的，死亡成本等方面的差异也是不同的。
第二，股利保险和非股利保险是好是坏？
近几年来，我国的利率经历了许多大起大落。许多早期的非股利保险都是在银行利率高的时候推出的，所以他们的预定利率很高，而在银行利率大幅下降之后，这些保险公司损失了很多钱。就像一个安全的孩子360。
同样，如果保险利率是按银行的低利率设计的，那么其预定利率必须是低的，购买保险的成本也会增加。当银行有了高利率时，客户购买的保险就会感到失落，甚至会回来照顾它。
股利保险可以避免利率变动和通货膨胀的风险：当利率上升时，投资回报增加，股利增加；利率降低时，投资回报下降，股利减少。
但是，中国保监会规定，严重疾病保险不得支付红利。由于这种保险是一个复杂的保险品种，管理难度大，风险也大。主要强调保障功能。鉴于此，各保险公司相继推出了分红主险附加加重的疾病风险。从长期总收入来看，以加重疾病保险为主的股利保险的总收入必须高于独立的重症疾病保险的总收入。但成本也必须高于独立的大病风险。
同样，也有一些纯粹的人寿保险，通常没有红利。这可以说是纯粹的溢价。这种保险很便宜。但是没有红利，不能应付利率的涨跌。我个人喜欢这种纯粹的安全保险，虽然跟不上时代的步伐，但对于普通人来说，安全远比收入重要。对于有限的保费，如果你想得到更多的保障，你应该选择这种保险。说到没有保障的回报，不管回报率有多高，一次事故就足以抵消所有收益。在保证的情况下，你去购买高收益的保险或投资股票。黄金，心里多踏实呀。不过，要是经济充许的话，当然是首选分红险喽。
三、固定收益类型：
现在很流行的是这种定期返还的生存奖金保险，从每年的存活期到三年的退保金，形形色色的图案令人眼花缭乱。它充分考虑了人们的消费心理，击中了财务管理的招牌，强调丰厚的利润。在这里，我们需要谈谈这种回报的关注。
1、基本保险金额返还的百分比：基本担保金额不等于担保金额。例如，基本保险金额为5万元，年生存费用为5万元的8%，死亡保护金额为150000元。当客户选择保险时，他们应该清楚地看到这一点。此外，不要看保险公司最喜欢强调的百分比。有的保险公司在宣传时强调，救生钱的返还“可达”基本保险金额的20%至30%，似乎感觉不太高啊。问题是，你看到基本保险多少钱了吗？不同的保险，相同的保费对应着不同的基本保险，所以不可能拿一个百分比来比较。不要让自己沉入这些数字游戏。
2、退还年度保险费的百分比：清楚地看到，这是年保费，而不是保险费。现在也很流行了。很多客户不重视“年”这个词，也认为这是保费总额的百分比，感觉特别好。年保费是指在第一年支付的保险费。举例来说，每年5，000元的保费，为期10年，每年交还1%的保费。回报是5000元的1%，也就是50元。
3、返还当时保险金额的百分比：下面提到了这种回报，因为这涉及股息增加，因此以股息的形式计入。
第四，股利的不同方式。
一、现金价值股息：这是大多数股息保险使用的方式。当我们获得保险合同时，我们将看到一页现金价值表，即每年对应的数字，即我们在相应的一年退出保险时可以收到的金额。关于现金的价值，我在前面的日志中解释过。由于保险有成本，除了保护成本外，还包括管理成本等，中国的保险费用一般从第一阶段的保险费中扣除。因此，任何一年或两年的保险的现金价值都很低。扣除成本后，保险公司将使用剩余保费进行投资，则保单股息的基础不能是您支付的全部溢价。这么多的客户在头几年看股息报告时非常生气，认为他们被骗了。事实上，保险股利的重点在于复利和利息，因此，前几年的股息永远不会代表其长期发展的真正利益。
保险分红：这种股利方式现在特别红，特别是新华网，一直是保险保费的主要来源，将成长为保险。其股利基数是数额，一定要比现金价值高得多，所以股利很高。它将增加每年的股利到保险金额，增加对客户的保护金额。例如，第一年的保险是10万元，股息是1000元。那么，第二年客户的保险金额是101000元。随着客户年龄的增加，客户保险金额将继续增长。
红利：这种股利是以现金价值为基础的，但每年的股利都会加到保险金额中，增加了对客户的保护金额。这种保险有时也有固定的生存津贴领取，因为其保险金额不断增加，因此其生存津贴也将继续增加。
结束股利：现在很多公司都把期末股利命名为“年终股利”。据说，除正常股利外，合同终止时还存在期末股利。这种最终红利在中国已经很长时间没有出现了，并且一直存在争议，因为没有人清楚。推销员刚刚说了股利有多好，还有多少钱。理论上，年终股利是当合约终止时，保险公司支付保险公司以前不应得到的30%股息(早些时候说保险公司必须向客户支付分配盈余的70%)，然后乘以0.7，即一次性支付给客户。这样，就等于顾客得到了另一笔钱。但为什么这会引起争议呢？因为期末股利是期望值，一方面，合同中没有准确的数字，另一方面，最终红利完全取决于保险公司，所以你无法预测你能得到多少钱。
上述股利分配方法之比较：
在股利计算的基础上，现金价值股利的计算基数相对较小，保证股利的计算基数相对较大。特别是初始保险单的现金价值相对较小，因此，保险初期的现金股利很小，没有保险金额红利的优势。但从长远来看，随着保费的增加，两者之间的差距将逐渐缩小。由于现金价值的增加，股利基数也在增加，股利基数是固定的。
我认为现金价值股息适合普通百姓，因为随时都可以收到。被保险人和增量股利的保险类别不能得到，但只有保证限额总是增加。只有在合同期满或被保险人死亡后。如果保险在中期退出，前一时期的高红利将转化为相应的现金价值，因此高红利将不会很高。据说，虽然你看了很多红利，但他们不能收取，一定要放在保险公司和其他保险公司到期或死亡。
如果是成年人，买保险的主要目的是为了保护，留下大量的钱给孩子消费，你可以考虑保险红利和奖金的增加，不断增加保障金额，强迫自己不要收回红利，以后只给孩子们留下一大笔钱在他们死后。如果您为您的孩子购买保险，它不建议选择这两种类型，孩子将无法消费。如果你买的是短期保险，买红利是件好事.
一般来说，我不赞成购买保险红利或奖金保险，因为我读过这类保险的合同，可以说没有什么承诺。你将来能得到多少，可以说完全取决于保险公司的不确定红利。特别是，该计划可以证明一个特别高的数字，使人看起来超级兴奋，但这些数字根本没有在合同中，只有一个红利是不确定的。作为一个普通人，购买保险红利总是希望有活的钱可用。但是把你的钱丢在你自己的手里是不太好的。