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银行保险又着火了！火在多大程度上？人寿保险行业领军中国人寿（601628，股票条）提供的银行保险市场数据可以看到，今年上半年，广东分行已基本完成全行发行的银行保险业务全年。
据了解，市民对银行保险产品有如此浓厚的兴趣，多是源自于其优于储蓄的高收益。然而，需要提醒市民注意的是，在投保银行保险产品时，一定要明确其高收益也 有前提。
股息类型：保证收入不如储蓄好？
据了解，目前广东市场上销售的银行保险产品主要有分红保险和万能保险两种，销售分红险的主要是中国人寿、泰康人寿、太平人寿等，销售的产品多为分红型两全产品。
保险公司人士介绍，分红型两全保险风险较低、收益稳定，客户可在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，此外，还附带一定的保障功能。
但记者发现，与银行储蓄存款比较，分红型两全保险的保底收益相对较低。以期限较短的5年期产品为例，其保底收益率多在1%~2%之间，而目前银行5年期定期存款的税后利率为2.88%。
假如陈先生投保1万元某分红型两全产品，保障期间为5年，5年后，可以获得10750元的满期保险金。即5年时间，林先生获得了750元的保底收益，而若这笔钱在银行存5年，实得利息却可达1440元，单看保底部分，买保险反而少拿了690元。
提醒：
要想获得比储蓄更高的收益，主要还要仰仗分红。以上述产品为例，该产品每年分红率大概要超过1.4%，买这款产品才能比存钱更划算。据介绍，保险公司分配的红利每年不同，主要取决于保险公司的投资收益，通常来看投资收益率越高，年度分红率也就越高。而2005年保险资金运用的平均年收益率为3.6%。
普遍性：
实际收入很难达到结算利率。
目前广东市场上销售万能险的主要是平安人寿、友邦保险及另外一些合资寿险公司。与分红险相比，万能险产品保费与所获得收益之间的关系更为复杂。
对于客户所交的保险费余额，保险公司每天按照最低保证利率和浮动利率共同计算利息给予投资回报。如今市面上主要的万能寿险产品的收益水平确实比较吸引人，保底收益率大多在2.5%左右，部分公司甚至承诺高于3％的保底利率。而包括最低保证利率和浮动利率两块在内的结算利率普遍在3.3%左右。
然而，需要指出的是，实际上，产生收益的只是客户投资账户中的资金，并非投保的全额保费，保险公司一般要从保费中扣除各种费用（初始费、保单管理费、风险保险费等），而这部分往往被客户忽视。
以30岁女性年交保费5000元投保表中产品为例，前5年共交保费25000元，即便只扣除初始费用，前5年实际投入运作的保费也只剩18428元，因此，即使结算利率为3.3%，依照复利计算，按25000元本金折算，平均每年的实际收益率仅有1.96%。(见上表)
提醒：
由于保险公司多数在投保10年内收取费用，而且前几年费用很高，短时间内投资账户的收益,很可能不足以抵消费用，想依靠万能险短期获利是不合算的。因此，万能险适合财力稳定却无足够时间和精力进行长期投资且对市场投资风险有一定认识的中青年人。