class="FN-CLEAR"
读者林小姐问：我今年28岁，未婚，目前只考虑单边理财。我的月薪大约是2000元(不包括基本保险)，奖金取决于业务量，去年平均月薪5000元，今年可能会下降。我每月的房租、水电费用是500元，基本生活费用是700元，总支出是2000元。
到现在为止,我有定期存款(三个月期)2万元、活期存款2.2万元。我2007年底开始投资股票和基金,有迪马股份(600565,股吧)200股、基金同益(行情,净值,基金吧)5000份、基金同盛(行情,净值,基金吧)500份、基金银丰(行情,净值,基金吧)8000份,目前的盈利状况分别是-43%、-65%、9.5%和-34%,账面总资产在1万元左右。我没有负债。
我一直有理财的打算。怎么让自己在平时尤其是失业的时候不至于没有生活来源？其他还有什么理财目标需要考虑？
【基本财务状况分析】
存款配置比例不够合理
林小姐的理财目标还是比较明确的,有储蓄有投资,但是存款配置比例不够合理,资产负债情况也不怎么合理,并且未配置大病、失业、养老等保险,这些都是需要调整的。
[财务咨询]
调整存款配置
林小姐目前的存款中,2万元三个月定期存款的利率是1.71%,1.8万的活期存款的利率为0.36%。以这样的存款结构和比例,经计算后获得的年平均利率只有1.05%左右,甚至比不上七天通知存款1.35%的年利率,所以,有必要进行调整,具体可选择减少活期存款比例或转成七天通知存款(通知存款5万元起存,考虑到资金量,只作选择性建议),自动转存。
林小姐的投资结构在正常范围内,另建议每月定投500元基金,就其工资比例来讲,这还是比较合适的。
虽然林小姐的股票和基金投资目前平均浮亏45%左右,但考虑到今年的经济大环境,不建议增减现有基金、股票的投资仓位,长期持有等待市场回暖。
合理使用信用卡
生活成本方面,林小姐每月的固定开销为水电费＋房租费＝1200元左右,占基本工资的60%。根据其描述,今年业务收入可能下降,因此,除每月的固定开支外,应考虑适当缩减其他开支,如每月开支达到3000元就偏高了一些。
建议使用合理的财务杠杆,增加短期负债比例,增加现金的使用率。信用卡消费可以帮助减少现金支出,部分生活类消费可以刷卡支付,合理使用信用卡的免息期可有效提高资金的使用效率,盘活现金流,同时让自己养成按时还款的习惯,这对于理好财是非常有益的。
增加保险配置
林小姐目前正处于财富积累阶段,理财结构、目标相对比较简单,无非是增加收入减少开支,并且由于处于青年期,还可以承受比较大的风险。其理财目标目前也比较明确,有储蓄有投资,但是缺少了很重要的保险配置。保险保障是生病或者失业时的收入来源,具体买什么保险、花多少保费,可向理财师当面咨询。