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让我们从需求分析开始：
1、年结余：
年收入：夫8万/年+妻5万/年=13万/年；
- 年支出：4500×12+3万/年=8.4万/年；
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年结余： 4.6万/年;
2、未来的确定支出：
(1)、未来10年的生活支出：4500×12 ×10=54万；
(2)、未来10年的赡养支出：3万/年×10=30万；
(3)、未来小孩的常规教育支出(一般算)： 25万 ；
a、小学书杂费(义务教育)：3500；
b、初中书杂费(义务教育)：2500；
c、高中学费、书杂费：12000；
d、大学本科学费、书杂费、住宿费：80000；
共计： 9.8万(据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供资料<2006-2007>统计)；
据南方2005年报到：教育支出则高达49万(http://www.southcn.com/finance/hot/200503040551.htm)!
对于您们来说也至少需要25万吧；
3、未来的不确定支出：
(1)、特殊教育：
a、课外兴趣学习班(3岁以上)：3000元/科/年；
b、海外留学：≥200000元；
(2)、意外伤害医疗发费的20%；
(3)、住院医疗费用的20%；
(4)、家用电器的更新换代维护费用；
(5)、代步工具的购买使用维护费用；
(6)、夫妻双方的养老支出：按现在的生活水准是54000元/年；现在的平均年龄72岁，在过几十年，差不多会超过80岁；
(7)、其它费用支出；
4、现有保障：
(1)、银行存款：10万；(一般用做家庭的应急钱，准备6~12个月的生活费用为宜，即3~6万元，钱放在银行从长远来看划不来)
(2)、房产；(如果万一需要钱的话，房产变现是划不来的，用做自己住的话，那房产纯是生活的必须品而已)
(3)、三个人80%医疗费用报销；(如果是重大疾病，不知道能够报销多少)
5、家庭可能的风险：
(1)、意外：如果是小意外多用20%治疗费用，人没事，可以继续工作赚钱养家；如果是大意外，发了20%治疗费用后，人不能工作了，也可能永远不能跟亲人在一起了；
(2)、疾病：一般的疾病平均住院在10000元左右/人/次，自己只要承担2000元左右/人/次；重大疾病一般是5万~50万不等，也有可能是钱也花了，人也走了；
(3)、长寿：要是平平安安，健健康康的话，我们却要面对年老每年的生活费用，如果我们有足够的准备或者到时还能赚钱则没事，如果我们准备不足，而又没有经济来源的话，可能会拖累后人；
6、保险的初步配置：
(1)、家庭责任保障：按确定的来算至少要109万：男68万、女 41万；
(2)、重大疾病准备金：男20~30万、女10~20万 、小孩10~20万(与单位报销不相冲突，确诊一次性支付)；
(3)、残疾长期扶助保障：男20~30万、女10~20万；
(4)、小孩教育准备：20万；
(5)、 医疗费用补助：解决20%医疗费用部分；
(6)、 养老准备金：25~50万；如果单位有养老年金可以使晚年的生活更精彩，养老金越早准备越好；