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张先生，34岁，是一家私营企业的所有者。这位31岁的妻子目前在家照顾她的孩子。张先生的事业目前仍然很好，他暂时不打算让他的妻子出去工作。
经过几年的辛勤工作，家里的房子和汽车都可以买到了，张先生现在最关心的是两个孩子的教育和他的养老金问题。虽然目前的收入不错，但一个人要养活整个家庭，张先生觉得压力仍然很大，希望能得到财务策划人的建议。在这个问题上，我们邀请浦东发展银行杭州分行私人财务顾问邵毅为这些家庭提供适当的财务规划。
家庭状况
丈夫一年赚30万元，但妻子没有收入。目前，年支出为10万元。有一个价值300万元的房子。目前商业贷款20万元，每月2000元，10年。家里有15万多元的替代品。
在金融资产方面，证券市场投资350000元，活期存款3万元，夫妻双方每年有6000元的普遍商业保险。有两个儿子，最大的七岁，最小的两岁。
财务目标
1.今年换一辆300000元的车。
二。这两个孩子的教育经费准备好了。
3.退休后，我每月可以花一万元。
[经]财务分析
由于股票在投资资产中所占的比重很大，建议适当调整资产结构，配置一些低风险产品。
家庭属于典型的“单支柱家庭”，风险集中度高，保障不足，应适当加强对家庭成员的保护。
预留足够的家庭紧急储备，每日维持相当于六个月的开支，而每年净储蓄的增加，主要可用作投资，以促进财政目标的实现。
理财规划
1.新车更换计划
考虑到这家人今年想买一辆价值300000元的汽车，它可以筹集一部分投资于股票的资金。库存处置：1表现成长型股票：持久化；2表现差，亏损股：建议尽快退出；3近几个月逐步将部分股票转换为现金或基金，为购车准备资金。
如果可用的资金不足以支付汽车，你可以合并汽车贷款。
二。儿童教育基金规划
高中毕业后计划两个儿子，留学本科学费。根据目前的学费：幼儿园年费一万元，小学和初中年费五千元，高中年费一万元，出国留学费每年250000元，两个儿子出国留学所需的学费为216万元。由于多年来的学费不能用现行标准来衡量，所以要以适合经济增长的方式准备教育费用。
值得注意的是，教育基金在任何时候都是不灵活的，成本也是灵活的。在孩子应该读书的阶段，父母必须为相应的教育费用做好准备。孩子读书的年龄不能推迟，因为他或她的父母深深地卷入了股票市场。
建议以教育保险作为安全缓冲，结合国债和基金的固定投资，合理利用现有的投资工具，实现在保持本金的基础上获得较高回报的目的。
教育保险有一项免责条款，可以避免家庭发生事故时的教育费用不足，而且不影响儿童教育目标的实现。如果没有意外事故，应缴保险金可以用来弥补养恤金缺口。
基金投资是目前最热门的财务管理方式之一。实际上，它仍然是一种证券投资，其收益可以是高的，也可以是低的，最大的制约因素是证券的周期性。因此，有必要选择适合自身风险偏好的基金作为中长期投资。在选择基金时，我们可以关注基金投资管理团队的稳定性，基金经理是否有丰富的投资管理经验，是否经历过不同市场阶段的测试；基金管理团队是否重视风险因素的度量，其风格是否过于激进；基金的长期历史表现如何，是否有良好的第三方评级等。
3.退休和养恤金规划
根据现行的国家社会保障养老金政策，由于妻子没有收入来源，建议妻子根据城市的平均工资开始支付养老保险。最低贡献基数为1425元，最高贡献基数为8360元。每年，一部分钱是从家庭储蓄中提取的，供妻子参加社会保障，这样妻子退休后可以每月领取养恤金。
根据夫妇退休后每年120000元的目标，退休后所需养恤金的现值为300万元。除了每月的养恤金供应外，其余的差额需要通过现金管理来填补。
4.保险规划
虽然夫妻双方每年都有6000元的普遍商业保险，但家庭的主要收入来源来自先生，因此建议丈夫增加定期人寿保险和意外伤害保险加上住院保险，而妻子则更喜欢意外保险和大病保险(外加相关的医疗保险)。此外，如果家庭能够负担得起为两个儿子购买儿童保险的话。
作为家族财政风险管理的一部分，人寿保险有助于抵御意外家庭成员对家庭金融造成的负面影响：当家庭收入来源突然中断时，保险可以使家庭在预期的年限内仍然具有相同的生活水平。在选择保险金额时，通常会考虑两个问题：保险保护需求的大小和保险费的承受能力。在办理保险时，应遵循“双倍十项原则”，即保险费不应超过年收入的10%，保险金额为收入的10倍。
5.投资规划
家族把所有的金融资产都放在股票市场上是不合适的。建议增加相对稳定、适宜的投资工具，注意分散各类市场的风险，使其资产配置更加合理，保持合理的流动性和盈利能力，使人们放心，找到幸福的轨道。就投资的主题而言，我们可以平衡现金、房地产、金融资产、贵金属、保险等。整体资产配置更加均衡，既能分散市场的系统性风险，又能保持足够的收益率，使家庭更加幸福。
流动性要求高的资产，如家庭储备基金，可以投资于货币市场。货币市场基金是一种高质量的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，盈利能力高于银行活期存款，流动性好于定期存款，便于申请和赎回，不会因提前提取而影响你的利息收入。在动荡的市场环境下，货币市场基金不仅成为投资的避风港，而且是需要全年投资的重要基金品种。