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普遍危险销售背后：被保险人最关心的误解清单
在投保人对万能险认识不深的情况下，或者在保险代理人销售中，会让很多人掉入很多万能险投保误区，首当其冲，最受投保人关注的误区行榜第一位就是拿万能险与储蓄相比较，其次就是把结算利率堪称是最终收益……
第一位 拿万能险与储蓄作比较
事实上，作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。
相关提醒：万能型人身保险产品既具有风险保障功能，又具有一定的投资属性，获得的回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。
第二位 将结算利率视为最终收益
消费者还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账户资金部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。
相关提醒：您所缴纳的保险费并非全部用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此要注意理解万能保险产品最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为基础简单套算最终收益。
第三位 认为万能险收益高
为了能够给予客户承诺中的保证保底收益，为了与安全的回报相匹配，万能险资金的投资运作者必须加强对风险的管控，他们对资金运作必须偏稳，而不可能像投连险那样激进，收益率也就不可能很高。
相关提醒：产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对您未来实际收益的保证。不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。
第四位 万能险保障全面
错误观点：万能险不仅有投资收益，而且还能有高额和全面的保障。
相关提醒：投保前请向营销员或银行销售网点索取并认真阅读保险条款和产品说明书，了解您准备购买的产品的保障范围是否能满足您的需要。
第五位 人人都适合买万能险
万能寿险本来是为中壮年、收入较高的中高端客户设计的，需要较大额的、长期的持续缴费。但现在不少家庭经济能力并不强的消费者也加入了万能险的客户行列，还有一些收入来源有限的老年人也热衷购买该类产品，这些都是很大的问题。
相关提醒：多数万能型人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，请确认自己有足够、稳定的财力支付保费。万能险产品长期持有可能会获得较好回报，但短期中途退保会有一定损失。
第六位 银行代销的万能险由银行负责
国人总是很相信银行，感觉其背后有国家信用担保，对银行销售的产品一概放心。但是，银行只有一个兼职的保险代理人，是一个代销渠道，在银行和邮政储蓄网点签的万能险保单，合同另一方仍然是保险公司，而不是银行或邮政储蓄。
相关提醒：如果您是通过银行或邮政储蓄等渠道购买的万能保险产品，应当知道其经营主体是保险公司，由保险公司承担保险责任。银行或邮政储蓄网点仅仅是代理销售机构。
切忌盲目购买万能险 警惕三大认识误区
误区一：既能得到投资收益，又可以白得一份保障
万能险的保险保障功能可以从两方面进行分析：
第一，人们所缴纳的总保费在扣除各种费用后，会被“一分为二”地划为两部分，分别进入两个账户，即保障账户和投资账户，其中保障账户的资金用于寿险保障的购买，所以除保险公司明确表明赠送保险的特殊情况外，正常情况下，人们获得任何保险保障，都是自己掏的腰包，天下没有免费的午餐。
第二，万能险的保障功能比较有限，只是对被保险人的死亡或者重残提供保障。万能险不提供医疗等方面的保障，如有医疗、健康保险方面的需求，必须通过另外参保附加险的方式予以完善。
误区二：想领钱就领钱，进可攻退可守，弱市理财好选择
随时部分领取，但是部分领取不仅要收手续费，还因为万能险是按复利结算，部分领取会降低自己的投资账户金额，影响收益，部分领取也需要经过相当长的一段时间积累才比较合算。由此可以看出，万能险属于中长期投资，短期内若想转投股市，只会带来更大的损失，它并不是救市的最佳选择。
误区三：收益高，并且可靠有保证
首先，不一定高于银行储蓄。万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益，只能代表阶段性的投资回报情况，随时会根据保险公司的投资收益情况改变。同时应注意，储蓄的实际收益率是针对所有本金而言的。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金，只是保费的一部分，进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。
其次，目前的高结算利率主要是平滑准备金在起作用，并不能长久。从目前各保险公司公布的万能险月度结算利率看，已呈现明显下降趋势，最高下降幅度达30％，但是总体水平依然保持在4％？5％的高水平。根据《万能保险精算规定》，保险公司必须为万能险设立平滑准备金，一般在投资收益较高的时候，将扣除结算利息之外的多余收益作为平滑准备金，在投资收益下降的时候，动用平滑准备金来提高结算利率，以达到平滑风险，稳定产品收益率的效果。
购买万能险需要注意四个方面
1、要清楚初始费用、提取手续费用等必须支付的部分，看清楚利益演示表。
2、问清演示收益率以及历史收益率。
3、注意合同中的一些保险公司保留调整权利的条款，如有的产品对保底利益有时间限制，有的是以当时一年期定存利息为标准，有的对账户管理费保留有调整权等。
4、注意风险保费。
5、终身缴费，终身扣费。年龄越大费用成本扣取越高。