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“单柱”家庭的风险
[人名]渡渡鸟
这是一个典型的单支柱家庭。姚先生是这个家庭唯一的经济支柱。作为一名职业经理人，他的税后工资是普通人的几倍，也可以享受比普通人更多的福利。可以说，他赚得多，用钱少，积累快。在这样的家庭经济条件下，姚太太自然不必上班，成为一名令人羡慕的全职家庭主妇，过着无忧无虑、轻松快乐的生活。
但事实上，这样一个“单支柱”家庭，存在着不寻常的风险。
首先，高薪的姚先生工作压力更大.没有免费的午餐，职业经理人之所以能获得高薪，需要他用自己的智慧为公司创造巨大的利润、市场波动、技术更新，并需要他时刻保持警惕。例如，最近的美国债务危机给全球股市带来了很大的波动。如果姚先生是一名基金经理，他可能不得不增加一些白发。长时间的紧张工作和健康可能是他必须付出的代价。
也有一些稳定而聪明的人可以轻松地控制工作场所，但如果有意想不到的情况，谁会想到加油站会爆炸，火车会撞到尾部，高层建筑会下雨玻璃？在发生事故的情况下，单支柱家庭比双支柱家庭更容易受到伤害。
此外，即使姚先生是顺利和健康的，随着时间的推移，姚夫人仍将面临夫妇的情感考验。宋思明在蜗牛住宅中“居家外居”的情景，绝不是作者编造出来的，现实生活中的婚姻也越来越多。如果没有经济资源和社会地位，姚太太怎么能不让姚先生离开呢？
因此，为了家庭的长治久安，建议姚先生为自己的人寿保险和健康保险提供保障，而姚太太则应学习理财知识，妥善保管丈夫挣来的钱，这不仅是她对家庭的贡献，也是与丈夫平等的阶梯。
家庭状况
姚先生，38岁，职业经理，税后月入43000元；姚太太，35岁，全职妻子；儿子刚满4岁，幼儿园班，聪明。
家庭每年有两到三个国内旅游计划，平均每年支出约2万元。从120平方米的三间房屋和一个大厅来看，市场价格约350万元，还有780000元的抵押贷款余额。银行存款50万元，股市价值22万元，基金市值约110000元，由于工作繁忙，投资收益不好。
姚先生的家庭是一个典型的高收入单薪家庭，家庭的一切开支都取决于他的工资。姚先生正处于事业的鼎盛时期，收入稳定。从他目前的职位和公司的前景来看，他可以维持目前的收入水平，并在未来略有增加。
姚夫妇对家庭生活质量有一定的要求。随着子女的成长，他们意识到现有的家庭财务管理方法仍然存在缺陷。他们希望通过财务规划实现以下目标：
1.姚先生希望为自己补充适当的商业保险。
2.这对夫妇打算在18岁时送他的孩子去美国学习。
3.姚先生计划在60岁退休，希望提前准备足够的养老金，自由享受生活。
家庭财务分析
从家庭资产结构的角度来看，姚先生和姚太太有780000元的住房贷款，每月只占他们收入的15%。但另一方面，他的金融投资是稳定和保守的，主要是银行存款。他的家庭净资产为355万元，其中以住房为主，占77%，其余的金融资产和每月现金流没有得到有效利用，仅靠高工资增加财富，“赚钱”在这方面是非常有限的。
每月收入、支出和财务状况(以人民币计)
收入项目金额支出项目数额
薪金收入43000每日开支3900
房屋贷款6800
儿童教育费用2600
收入总额43000支出总额13300
余额29700
[会计师经理]。
科学的财务规划就像种快乐的苹果树。
根据我们的理财计划，我们首先要做好家庭支柱的风险保护工作，另一个亮点是有效利用每月家庭储蓄，积累更多，让“钱产生钱”，积累家庭财富，而不必花时间去关注投资市场，保持生活质量。
在行动中，姚先生只需要每年增加大约3万元的保险费用，每个月用40%的储蓄来准备教育基金和退休准备金，剩下的60%的储蓄可以自由使用。作为职场精英，姚先生是家庭收入的唯一来源。虽然他在自己的专业领域有一个世界，但他也给他的妻子和孩子带来了繁荣。但在家族理财方面，由于工作繁忙，没有时间去考虑，在CPI高企的情况下，家庭资产悄然缩水。通过让一位专业的财务规划师为他服务，制定科学的财务计划，姚先生可以轻松地实现他的财务目标。
强调“单柱”家庭安全的要点。
姚先生的家庭是典型的“单支柱”家庭，也就是姚先生是家庭收入的主要来源，像支柱一样支撑着整个家庭。这种结构显然是不稳定的，保险的作用就像给家庭增添一根支柱，使家庭更加稳定。对于这样一个家庭，保险计划主要从以下三个方面进行，可供姚先生和“单支柱家庭”的读者参考。
第一，家庭支柱购买保险的重点是保护。先生，作为家庭收入的主要来源，这个家庭支柱造成收入中断的风险是家庭的主要风险。这一部分风险主要有两个：由疾病或事故引起的死亡或残疾。因此，保险规划的重点是：一旦发生上述风险，保险可以提供的赔偿应该能够弥补未来收入的差距，从而不影响家庭成员的生活。人寿保险金额一般为年收入的10倍，同时增加一定数额的重大疾病保险。在这种情况下，姚先生需要至少400万的保险。
第二，教育是孩子买保险最重要的东西。父母为子女购买教育保险，主要是借助保险的强制性储蓄功能，并计划在未来各阶段为子女准备教育费用。加入“豁免保费保险”后，可为被保险人提供“双重保险”。换言之，一旦被保险人死亡或伤残，“豁免”保险可获豁免以后的保费，而未来子女的教育福利则可按时及不受影响地支付。
第三，家庭主妇在购买保险时注重养老。作为全职妻子，姚女士肩负着照顾家庭的重要责任，她的丈夫是她的重要依靠。因此，我们一般建议先生和妻子投保商业养老保险和20-300000的大病保险。由于妇女的寿命比男子长7至10年，这种护理保险将产生最大的影响。同时，保险对妻子也是一种爱的承诺，是对妻子未来的一种依赖。
金融建议与保障：家庭经济支柱是最重要的
作为家庭的中坚力量，姚先生的薪水是他妻子和孩子的生活和开支的主要来源。目前，他享有公司利益的全部保障，不补充其商业保险。根据姚先生的家庭收支情况，我们建议他尽快安排200万元的定期人寿保险。一旦有意想不到的事情发生，那么高的安全性就能确保家庭偿还抵押贷款，并为孩子的成长提供所需的生活费用。
此外，根据上海市的医疗费用水平，严重疾病的平均费用约为400000元，社会保障可负担约100000元。我们建议姚先生为严重的疾病拨出500000元，这样他就可以增加一块海绵垫，以方便更好的药物和治疗的使用。姚先生，这种安排每年的保险费大约是3万元。
教育费：基金投资应该是迟早的事。
姚先生和姚太太希望孩子长大后到美国学习，以提高他们的创造力和思维能力，从而提高他们在社会上的竞争力。例如，根据最新的2010年数据，美国每年的学费(包括生活费)约为42000美元。假设出国留学费用增长百分之五，十四年内每年约增长83157美元，相当于人民币540000元左右(按现行汇率折算)，出国留学总成本约为216万元。
儿童的教育福利是不灵活的，必须在18岁时得到资助。根据姚先生目前的每月储蓄，这笔基金的准备工作非常容易。我们建议他每月拿出储蓄的20%，也就是每月6000元来制定一个固定的投资计划。固定投资的最大优势是采用平均成本法，借入复合利率的时间，以获得长期稳定的回报，而不需要投资者花时间研究市场，这对姚先生这样的职业经理人来说是最合适的。
虽然目前的市场走势并不明朗，但2600点接近市场底部，这是大家的共识，大型基金都在建仓，是基金投资的好时机。建议选择高波动性的股票基金和指数基金进行组合投资，以规避风险。以10%/年的回报率，14岁儿童出国留学计划可获得足够的经济保障。
养恤金：确保健全财务管理的投资组合
作为一名职业经理人，姚先生每月的家庭开支只有3900元。除了节省，许多费用，如汽车，可以偿还给公司。但是，为了保持较高的生活质量，建议每月的现值至少为10000元(包括旅游支出)。社会保障可以抵消大约20%的退休开支。如果姚先生在60岁退休时留出600万元左右，他就可以享有尊严和悠闲的老年生活。
我们建议姚先生计划两部分。首先，为了重新部署现有的金融组合，银行存款只需保留8万元作为家庭储备，剩余的75万元，财务规划师可以设计一个稳定的组合，包括银行财富管理产品和资金。当资本累计100万元以上时，可以增加经纪的信托产品或财富管理产品。如果年收入为8%，到退休时累计到400万元左右。其次，建议充分利用姚每月的现金流量，每月投资6000美元，投资于一个更有进取心的基础投资组合，年收益率为10%。退休时，可累计资产约570万美元。有了这两个计划，姚先生已经能够轻松实现退休的财务目标。