最近好多朋友咨询,说自己这几年开销很大,导致负债很多,债务陷入恶性循环,越欠越多,问我有什么办法可以解决。
在生活中,经常有很多人不会管理自己的财务,经常会陷入债务危机之中,出现这种情况一个很重要的原因在于不会管理自己的债务,从而导致出现债务危机。
首先我们说的债务不是负债买享受,如豪车,奢侈品,远高于自身实力的各种花销等。
生活中常常会出现类似情况,可能是潇洒几年,但最后一定是一地鸡毛。
她那时还太年轻,不知道命运所赠送的礼物,早已在暗中标好了价格。
我们要说的,是买入资产或者经营性的负债。
2013年中国M2突破100万亿,而仅仅到了2020年初就已经突破了200万亿。
就拿房子来说,100万的房子,我们只出30万,3.3倍杠杆,平时仅还固定月供即可。
债务是恒定的,而通胀几乎是无限的,无时无刻不在稀释债务,再加上资产本身的升值,“剪刀差”产生的巨大差额就是丰厚的收益!
通货膨胀时代,勤奋当然重要,但若不了解金融,不懂负债,那你的勤奋会不断的被动稀释,越来越廉价。
而实际情况正好相反,在过去的十几年中,但凡是买了房的人,开始可能会辛苦一点,但几年以后再看,无不盆满钵满,轻松实现阶层跃升,和担心压力大而没买房的人境况天壤之别。
财富其实是一个动态平衡的过程,不停的有负债,不停的有资产买入,维持良好的流动性即可。
忘掉一定要还清这件事吧,为什么一定要还清呢?拥有负债,本质上就是资金利用率最大化,用别人的钱办自己的事,经营自己的企业,买入自己的资产,享受自己的生活,不香吗?
那有人就会说,我负债会产生利息,这些利息都是要还的!
说到这里,那不得不提一下钱这个概念,我们要正确的认识“钱”,钱也是一般等价物,其本身也是商品,我们从金融机构借钱,本就是有价格的,也就是“利息”。
我们付出利息,借来本金,做经营和投资,赚了钱,再还回去,不是很正常吗?
利息的高低是可控的,这就需要我们经营好自己,银行对我们的信任度足够高了,我们贷款的价格也就会降的足够低。
比如,征信良好,拥有五险一金,优质工作,固定资产等,银行等金融机构一定是更喜欢锦上添花的。
在讲这个开始之前,我们先要明确什么是优质的债务组合,
1、只要能借到长期,低息、大额的钱,就是好的融资。
而房贷就完全符合这个标准,低息,30年,足够大额,除此之外,很难找到比这更好的贷款产品。
2、负债借来的钱投资和经营,其产生的收益一定要大于负债成本
现金流非常重要,高杠杆并不危险,可怕的是现金流无法支撑高杠杆,风控能力是金融信用能否成功的根本能力,经营企业最怕的就是出现现金流断裂的问题。
在以上基础上,我们再看看如何管理债务:
短期的债务,还款压力非常大,同时对资金的利用率也不高,而长期债务恰恰相反,还款压力小,资金利用率高
同样金额,同样利率,10年期的还款金额是30年期的两倍。
作为经营者或投资者,必须时时刻刻想着筹备资金,即使目前不用,也可以作为备选和应急资金。
正确认识债务,管理债务,是实现财务自由的基础,在通胀汹涌的大背景下,债务就是我们冲出泥潭,实现阶层跃升最有力的武器。